انواع الشيكات وكيفية استخدامها

الشيكات هى أوراق لتحويل مبالغ مالية من حساب شخص الى شخص أخر بطريقة قانونية وآمنة تماماً ،بدلاً من حمل الأموال وتعرضها للسرقة.نرى الكثير من أنواع الشيكات وتتعدد أشكالها ،لكن لا نعرف عنها الكثير ،ويعتقد الكثير أن أمر كتابة الشيكات هو أمر معقد وصعب ،ويتسائل البعض كيف يمكن لورقة أن تصرف لك أموالاً بكل سهولة كما نرى في الأفلام السينمائية ؟.في الواقع كتابة الشيك من الأمور السهلة جداً لكن يحمل ذالك مسئولية كبيرة لذا لا يمكن اللعب بأي مستند يمكن أن يكون من نماذج الشيكات حتى لا تقع في مشاكل قانونية ،سنتعرف في هذا المقال على مفهوم الشيكات وأنواعها وصيغتها القانونية،وطريقة كتابتها.

ما هي الشيكات

الشيكات هي جمع شيك “Cheque” اسم يطلق على المستند أو الورقة المطبوعة من قبل البنك تفيد سحب وامتلاك رصيد محدد ،بواسطة أمر مكتوب من قبل المودع يأمر فيها البنك بصيغة معينة وفقاً للقوانين بدفع مبلغ محدد للمستلم من الحساب المصرفي للمودع. بمعنى آخر ، الشيك هو وسيلة لإخبار البنك بتحويل الأموال من حسابك المصرفي إلى شخص آخر شخصيًا أو حساب مصرفي لشخص آخر.((What is a Check?-myaccountingcourse.com))

تاريخ استخدامها

يعود تاريخ وأصل الشيكات إلى النظام المصرفي القديم ، حيث كان المصرفيون يصدرون أوامر بناء على طلب عملائهم ، لدفع الأموال إلى المستفيدين المحددين.كان يطلق على المستندات التي تستخدم لهذا الغرض اسم كمبيالة ،مما سهّلت التجارة من خلال القضاء على حاجة التجار لحمل كميات كبيرة من العملات (الذهب،الفضة) لشراء السلع والخدمات.

استخدمت الشيكات في عصور تاريخية قديمة ،حيث تم استخدام الشيك  لأول مرة كأداة تجارية تسمى الأديشا في الهند خلال إمبراطورية موريا (من 321 إلى 185 قبل الميلاد)،وكانت عبارة عن أمر من مصرفي يريد منه دفع أموال المذكورة إلى شخص ثالث.كما أثبتت بعض الأدلة استخدام الرومان القدماء نظام الشيكات في بعض تعاملاتهم المالية في القرن الأول قبل الميلاد.وفي القرن الثالث الميلادي ، بدأت البنوك في الأراضي الفارسية بإصدار خطابات اعتماد تسمى ” شاك ” وتعني “الوثيقة” أو “العقد”. ((Reserve Bank of India – Publications))

تم تطوير الشيكات في القرن الثالث عشر كأداة قانونية للسماح بالتجارة الدولية دون الحاجة إلى حمل كميات كبيرة من عملات الذهب والفضة.انتشر استخدام اوراق الشيكات بكثرة حول العالم لأنها مكّنت العميل من السحب  بسهولة،عن طريق تقديم  ورقة مكتوبة بخط اليد الى المؤسسة أو الشخص الذي يدير المال ،حيث يأمر فيها المالك المؤسسة المديرة لأمواله بالدفع الفوري بالمبلغ المذكور للشخص المذكور اسمه في الشيك.

كيف يكون شكل الشيكات؟

الشيك عبارة ورقة مستطيلة مقطوعة من دفتر الشيكات الخاص ،يكون الشيك عادة مطبوع بحبر ملون،به بعض العلامات التي تميزه ،هذه العلامات مهمة أيضاً من الناحية القانونية،مثل شعار البنك ورقم الشيك ،والتاريخ،واحياناً رقم الحساب،ومربع فارخ لكتابة المبلغ وبجانبه رمز العملة الخاص.وتكون صيغة الكتابة فى الشيك صيغة أمر للمؤسسة المالية “إدفعو بموجب هذا الشيك” بدفع المبلغ  المحدد فيه للشخص المذكور.((Parts of a Check and What the Numbers Mean-thebalance.com))

اعتمادها قانونياً

حتى عام 1770 تقريبًا ، كان هناك تبادل غير رسمي للشيكات بين البنوك  ببريطانيا.حيث تم استخدام أول نموذج من الشيكات مطبوع رسمياً من قِبل بنك بريطاني في عام 1717 وذلك لمنع التزوير والإحتيال ،وكان يجب على العملاء الحضور شخصيًا والحصول على استمارة مرقمة من أمين الصندوق لتحرير الشيك.

في تسعينيات القرن الثامن عشر بدأت بعض البنوك ببعض الدول في تخصيص دفاتر شيكات خاصة لعملائها ،لكن تظل هذه المعاملات غير رسمية،أي تؤخذ عن ثقة بين العملاء.

في عام 1931 جرت محاولة لتبسيط الاستخدام الدولي للشيكات بموجب اتفاقية جنيف بشأن توحيد القانون المتعلق بالشيكات.انضمت العديد من الدول الأوروبية وأمريكا الجنوبية ، وكذلك اليابان ، إلى الاتفاقية.

منذ منتصف التسعينيات ، سنت العديد من البلدان قوانين للسماح باقتطاع الشيكات .حيث تم الاتفاق على معيار للأحرف المقروءة آليًا ( MICR ) في عام 1959 ،وحصل على براءة اختراع في الولايات المتحدة لاستخدامه مع الشيكات. وقد فتح هذا الطريق لأول قارئ آلي / آلات فرز لتصفية الشيكات.منذ ذالك الوقت شهدت السنوات التالية تغييرًا جذريًا في طريقة التعامل مع الشيكات ومعالجتها وصارت من المعاملات القانونية الرسمية في معظم البلاد ،عن طريق اصدار الشيك بصيغة قانونية محددة بين الدولة ومؤسسات البنوك،كما اصدرو أنظمة مقارنة التوقيع بالتوقيع الموجود على الشيك حتى يتم صرفه بضمان. واصلت أحجام التحقق في النمو في أواخر القرن العشرين ، كانت الشيكات هي الطريقة غير النقدية الأكثر شيوعًا لإجراء المدفوعات ، حيث تتم معالجة المليارات منها كل عام. شهدت معظم البلدان ذروتها في حجم الشيكات في أواخر الثمانينيات أو أوائل التسعينيات.

صورة شيك قانوني (صيغة الشيك)

الشيكات ورقة شكلية تطلب المشرع ضرورة اشتمالها على بيانات معينة فإذا تخلفت فلا تعد تلك الورقة شيكاً، ويجري نص المادة 473 من القانون 17 لسنة 1999 على أنه يجب أن تشتمل الشيكات على البيانات الآتية:

1. كلمة شيك مكتوبة في متن الصك وباللغة التي كتب بها.
2. أمر غير معلق على شرط بوفاء مبلغ معين من النقود مكتوباً بالحروف والأرقام.
3.  اسم البنك المسحوب عليه.
4.  مكان الوفاء.
5. تاريخ ومكان إصدار الشيك.
6. اسم وتوقيع من أصدر الشيك.
7. خانة لكتابة المبلغ بعملته،وبجانبها سطر لكتابة المبلغ مكتوباً باللعة العربية أو أي لغة محددة.((الشامل في أحكام الشيك في القانون المصري-bibliotdroit.com))

انواع الشيكات

• الاسمي: هو شيك يُصرف باسم المستفيد ولا يمكنه السماح لشخص آخر باستلام المال إلا إذا كان الشيك مُستحق الدفع للطلب وذلك بعد المصادقة.
• المعتمد: هي شيكات يتم تصديقها من البنك قبل صرفها ،ويتم استخدامها لإجراء عمليات شراء كبيرة ،من أشهر استخداماته هو شيكات شراء السيارة.فإذا كان لديك ما يكفي في حسابك لتغطية الشيك ، يقوم البنك بإصدار الشيك المعتمد الخاص بك بالمبلغ المطلوب ويتم تعليق هذا المبلغ لضمان عدم ارتداد الشيك المعتمد عند صرفه.
• الشيك لحامله: نادرًا ما يستخدم هذا النوع من الشيكات لأنه لا يتطلب تعريفًا للنقد. وهذا يعني أنه يجوز لمن لديه الشيك أن يصرفه دون الحاجة إلى وضعه في حسابه. في حين أن هذا النوع مناسب ، إلا أنه نادرًا ما يتم استخدامه بسبب زيادة مخاطر السرقة.((8 Different Types of Checks-differenttypes.net))
• السياحي: هي شكل من أشكال الشيكات المدفوعة مسبقًا المؤمن عليها والتي يمكن استخدامها كمكافئ نقدي في معظم الفنادق أو المتاجرللمسافرين للخارج.يمكن للمسافر استخدام الشيك بدلاً من حمل الأوراق النقدية ،وعند وصوله لبلد السياحة يمكنه صرفه من هناك بعملته المحليه مما يجعل ذالك أكثر أماناً.
• الشيك المصرفي: هو شيك يصدر  من البنك نفسه ويتم إصداره بناء على طلب العميل الذي يملك حساب مصرفي بداخل البنك، فعادة ما يتم صرف الشيك من دفتر شيكات البنك نفسه.حيث يقوم البنك بخصم القيمة من حسابة وتجنيبها فى حساب خاص لديه وإصدار الشيك لصالح المستفيد مسحوباً على نفسة .
• على بياض: نوع نادر آخر من الشيكات ،وهو شيك شخصي يترك فيه المصدر حقل المبلغ فارغًا. عندئذٍ يكون المستلم قادرًا على كتابة المبلغ الخاص به وصرف الشيك كالمعتاد.
• الشيك الإلكتروني: هو واحد من أشكال الخدمات المصرفية الإلكترونية الحديثة،التي يمكن اصدارها من خلال لوحة تحكم العميل الخاصة على الإنترنت لحساب مستفيد أخر ،وهو أكثر أماناً واكثرها سرعة في تنفيذ عملية التحويل.

• الشيكات المسطرة: هـى شـيـكات عـاديـة يـمـيـزهـا أن يُـوضـع عـلى صـدر الشـيـك من الـسـاحـب أو الحـامـل خـطـيـن مـتـوازيـيـن دون إشـتـراط إتـجـاه مـعـيـن لـهـذيـن الخـطـيـن فـلا يـجـوز وفـائـه إلا فـى الـتـاريـخ الـمـبـيـن فـيـه كـتـاريـخ لإصـداره وقـد يـكـون الـتـسـطـيـر عـامـاً أو خـاصـاً .((ما يجب ان تعرفه عن الشيكات وانواعها وطرق صياغتها كى يكون قانونيا-babelsoftco.com))

فوائدها

على الرغم من قلة استخدام الشيكات في العصر الرقمي لتطبيقات الدفع والدفع الآلي للفواتير ، إلا أنها لا تزال طريقة سهلة لإجراء مدفوعات رسمية أو إرسال الأموال،ومن أهم مزاياها:

• تعتبر الشيكات طريقة دفع مهنية ،تستخدم بين الشركات.
• ليس عليك أن تحمل معك مبالغ كبيرة من المال لإنشاء أي صفقة.
• يمكنك استخدام الشيكات لإجراء عمليات شراء كبيرة بأمان.
• تستخدم الشيكات كمستند يضمن الحقوق بين التعاملات.
• يعتبر استخدام الشيكات أكثر صعوبة على اللصوص.
• يعد استخدام الشيكات أكثر أمانًا. في حالة ضياع الشيك أو سرقته ، يمكنك أن تطلب من البنك الذي تتعامل معه إيقاف دفع الشيك.
• استخدام الشيكات للدفع أرخص من استخدام الحوالات البريدية.
• الشيكات تساعدك على تتبع أموالك.((Checks Advantages and Disadvantages-Google Docs))

كيفية استخدامها

لا تأتي الشيكات مع التعليمات ، وإذا ارتكبت أخطاء عند كتابتها ، فقد يؤثر ذلك عليك ماليًا. ولكن بمجرد فهمك للأجزاء المختلفة للشيك ، ستشعر بالثقة في إكمال الشيكات الورقية واستلامها وإيداعها.تحتوي الشيكات على معلومات مطبوعة مسبقًا من المهم فهمها ، بالإضافة إلى أقسام فارغة يجب ملؤها بعناية ودقة في كل مرة تكتب فيها شيكًا.

1. يجب أولاً أن تكتب التاريخ في المربع المحدد له ،حتى يتمكن المستلم من صرف الشيك.
2. كتابة اسم المدفوع له ،في السطر المخصص بعد جملة :ادفعو بموجب هذا الشيك لأمر،ويفضل أن يكون الأسم رباعياً.
3. في المربع الخاص بالمبلغ ،أكتب المبلغ المحدد بالأرقام.
4. بجانب مربع المبلغ ،ستجد سطراً قم بكتابة المبلغ والعملة بالكلمات.
5. قم بكتابة اسمك رباعياً في سطر “إسم الموقع” .
6. وقع بالتوقيع المثبت في البنك في سطر التوقيع.
7. من الممكن أن يوجد سطراً اضافية لكتابة الغرض من إصدار الشيك،قم بكتابة الغرض.
8. من الممكن أت يحتوي الشيك أيضاً من الخلف،عدة سطور لكتابة مذكرات أو تعليمات أو شروط.((“How to Write a Check “And Free Check-Writing Alternatives-thecollegeinvestor.com))

بدائل الشيكات

• الحوالات البريدية
• وسائل الدفع الالكترونية
• الدفع النقدي
• الحوالات المصرفية
• بواسطة مندوب دفع،أو وسيط مالي